Více informací k penzijnímu připojištění

Co je to penzijní připojištění?

Penzijní připojištění se státním příspěvkem je výhodná forma dlouhodobého spoření, které umožňuje si zajistit určitou výši finančních prostředků pro zabezpečení ve stáří. Vzniká na základě smlouvy mezi fyzickou osobou a penzijním fondem, který garantuje nezápornou míru zhodnocení vložených prostředků.

Hlavním důvodem pro uzavření penzijního připojištění je hrozba nízkého státního důchodu vypláceného v budoucnu. Vzhledem k nepříznivému demografickému vývoji se dá očekávat jeho postupné snižování až na úroveň, která nepokryje potřeby člověka pro důstojný život. Penzijní připojištění by tak mělo být dalším zdrojem pravidelného příjmu v důchodovém věku.

Penzijní připojištění je založeno na pravidelných měsíčních, čtvrtletních či ročních úložkách účastníka, ke kterým dostává státní příspěvek ve výši 50 – 150 Kč měsíčně podle výše úložky. Je přitom důležité spořit pravidelně, případně si měsíční úložky „předplácet“, protože pouze takovým úložkám bude státní příspěvek přiznán. Produkt se tedy chová odlišně od stavebního spoření, kde je možné úložku vložit i jednorázově před koncem roku.

Výše příspěvku odváděného na penzijní připojištění je individuální. Pro správné nastavení splátky je třeba brát v úvahu:

  • Váš současný příjem,očekávaný budoucí příjem,
  • Váš věk, předpokládaný odchod do starobního důchodu,
  • možnost příspěvků třetí osoby, např. zaměstnavatele
  • další uzavírané či již uzavřené finanční produkty

Kromě výše zmíněného státního příspěvku můžete ještě při měsíční úložce vyšší jak 500 Kč počítat s daňovými odpočty, díky kterým můžete ušetřit při ročním vyúčtování daně a s možností využití příspěvků zaměstnavatele.

Splní-li účastník všechny stanovené podmínky, může žádat o výplatu penze. Penzi lze čerpat buďto postupně, nebo lze požádat o jednorázové vyrovnání, kdy je celá částka vyplacena najednou. Účastník penzijního připojištění získává v tomto případě nejen zaplacené příspěvky, ale také státní podporu a výnosy – podíly na zisku penzijního fondu. Tyto výnosy budou ovšem v případě jednorázového vyrovnání zdaněny 15 procenty.

Je možné sjednat 4 druhy penze

Starobní

Základní dávka penzijního připojištění je vyplácena doživotně účastníkovi nejdříve při dosažení věku 60 let, za předpokladu, že splnil pojištěnou dobu v rozmezí 5 – 10 let. Přesnou pojištěnou dobu stanoví konkrétní penzijní fond ve svém penzijním plánu.

Invalidní

Tato penze je vyplácena účastníkovi po přiznání plného invalidního důchodu ze zákonného důchodového pojištění. Doba penzijního pojištění nutná k získání nároku jsou 3 roky. Způsob výplaty závisí na ustanoveních penzijního plánu nebo na dohodě penzijního fondu s účastníkem.

Pozůstalostní

Pozůstalostní penze je vyplácena fyzické osobě, kterou účastník určil ve smlouvě o penzijním připojištění. Nárok na dávku vznikne pouze v případě, že připojištěný platil příspěvky do penzijního fondu po dobu 3 – 5 let. Rozhodnutí o délce pojištěné doby, stejně jako o způsobu výplaty dávky je ponecháno na penzijním fondu nebo na dohodě s účastníkem.

Výsluhová

Tato penze není zákonem stanovena jako povinná. Pokud se účastník rozhodne nárok na výsluhovou penzi získat, musí si ji sjednat ještě před vznikem nároku na starobní penzi. V tom případě je dále povinen vyčlenit na spoření na tuto dávku část svého příspěvku, která nesmí převyšovat podíl určený na starobní penzi. Výplata výsluhové penze je podmíněna také splněním minimální pojištěné doby 15 let.

Jaké jsou výhody penzijního připojištění?

  • Státní příspěvek až 1 800 Kč ročně.
  • Daňově odečitatelná položka až 12 000 Kč ročně.
  • Každoroční podíly na zisku, nezáporné zhodnocení dané zákonem.
  • Možnost příspěvků třetí osoby (např. zaměstnavatele).
  • Příspěvky do penzijního připojištění můžete vy i zaměstnavatel využít jako daňovou úlevu. Je odložena daňová povinnost – výnosy se nedaní průběžně každý rok, ale až při vyplácení peněz.
  • Vložené peníze mohou být vyplaceny i formou odbytného nebo jednorázového vyrovnání. Se sjednanou výsluhovou penzí lze získat až 50 % všech naspořených prostředků již po 15 letech spoření.

Penzijní připojištění je realizováno pomocí penzijních fondů. V minulosti působilo v Česku několik desítek penzijních fondů, trh se však posléze stabilizoval a v současné době u nás působí téměř výhradně fondy zahraničních, kapitálově silných institucí.

Kdy je výhodné žádat o penzijní připojištění od nás

  • Chci plánovat zabezpečení na stáří a srovnat si jednotlivé vhodné produkty.
  • Rád bych si nejprve před uzavřením sestavil nějaký finanční plán, ať někde zbytečně neplatím něco dvakrát.
  • Zaměstnavatel se rozhodl přispívat nám na penzijní připojištění. Který fond vybrat?
  • Chci poradit s výší měsíční úložky na penzijní připojištění.
  • Je mi teprve 30 a tak nemám jistotu, zda je pro mě tento produkt výhodný.
  • Nevím, zda-li si nechat přispívat od zaměstnavatele spíše na penzijní přípojištění nebo životní pojištění.
  • Mám důchodové pojištění. Potřebuji ještě penzijní přípojištění?
  • Je mi 55. Opravdu je to pro mě tak výhodné? Chci se poradit před uzavřením smlouvy.
  • Chci konkrétní penzijní fond. Umíte mi vyhovět?
  • Jaké typy penzí si mám ve smlouvě sjednat?